大家好，我是十三姨。
意外险，便宜，实用，不过坑也很多。
二爷已经写过，点击意外险可以复习。
今天十三姨讲一下关于意外伤残的分类和界定。
我们都知道，发生意外时，伤残的可能性比身故大得多。但是大部分人对意外伤残的分类和理赔，可能并不了解。
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意外伤残的理赔，其实比较复杂，也易出纠纷。
随手上网搜一下，因伤残赔付引发的保险合同争议比比皆是。
争执点主要集中在，伤残情况是否达到了赔付标准。
现实是：可能很多人以为大得不得了的问题，其实并没到理赔标准。
这也怪不了保险公司。
关于意外伤残理赔，保险公司目前都统一参照年中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》，然后按比例赔付伤残保险金。
各家标准都一样，一般来说，达到要求的伤残等级，保险公司不会不赔。
这份标准将人身保险伤残程度划分为1-10级。
跟大部分人想的不一样，最重为1级，最轻为10级。
相对应的，保险金给付比例分为10档，伤残程度第1级对应的保险金给付比例为%，第10级为10%，每级相差10%。
如图：
最轻的10级伤残，大概是什么标准呢？
口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚；胸部损伤导致至少4根肋骨骨折。
以上两种情况，都属于10级伤残，可以按伤残保额的10%赔付。
假设小明买了一份意外险，身故/伤残保额为50万，如果不幸遇到车祸，断了4根肋骨或者掉了8颗牙，保险会赔付50万的10%，也就是5万。
这就是意外伤残最低的赔付标准。
有的人只是磕伤了胳膊大腿、或者骨折、或者崩断两颗牙，就找保险公司索要赔偿，是不可能的，还没到最低线呢。
而想要获得全额赔偿，也就是%赔付保额，需要伤残等级达到一级，一级伤残又是什么状态呢？
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一级伤残，大概就是我们所说的全残，但也不完全一样。
意外1级伤残，也可以叫意外全残，包含18种情况：
1.颅脑损伤导致极度智力缺损(智商小于等于20),日常生活完全不能自理,处于完全护理依赖状态。
2.颅脑损伤导致植物人状态
3.双侧眼球缺失
4.一侧眼球缺失，另一侧眼盲目5级（无光感）
5.胸部损伤导致心肺联合移植
6.咀嚼、吞咽功能完全丧失
7.腹部损伤导致小肠切除大于等于90%
8.腹部损伤导致胰完全切除
9.腹部损伤导致双侧肾切除
10.腹部损伤导致孤肾切除
11.三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上)
12.三肢以上完全丧失功能
13.二肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上),且第三肢完全丧失功能
14.一肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上),且另二肢完全丧失功能
15.四肢瘫(三肢以上肌力小于等于3级)
16.截瘫(肌力小于等于2级)且大便和小便失禁
17.皮肤损伤导致瘢痕形成,且瘢痕面积大于等于全身体表面积的90%
18.躯干及四肢III度烧伤,面积大于等于全身皮肤面积的60%
在这些情况下，因意外导致的伤残，保额有多少赔多少，全额赔付。
还有一种情况就是：
一些定寿，如二爷写过的弘康大白，瑞泰瑞和定寿，擎天柱定寿等，也包含了全残责任。
一些重疾，譬如和谐健康之享，也包含了全残责任。
定寿和重疾的全残，跟意外一级伤残还不太一样，保障因意外和疾病导致的全残。
一般包括以下8种情况：
1.双目永久完全失明；
2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；
3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；
4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；
5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；
6.四肢关节机能永久完全丧失的；
7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；
8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常活动，全需他人扶助的。
在重疾险和定期寿险中，全残的保额一般和重疾/身故保额一致。
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还有一点，可能很多人都忽略了。
重疾险本身也保障一些因为意外伤害导致的伤残。
这部分跟意外险的保障内容，其实有重叠。
譬如，保监会规定重疾险必保的25种重大疾病，十三姨从中整理出了因意外伤害导致的伤残情况，
如下：
1.多个肢体缺失：因意外伤害导致二个或二个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。
2.深度昏迷：因意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应。
3.双耳失聪：因意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失。
4.双目失明：因意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失。
5.瘫痪：因意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。
6.严重脑损伤：因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。
7.严重Ⅲ度烧伤：烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的20％或20％以上。
8.语言能力丧失：因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。
以上这些情况，重疾险也会赔。
如果你刚好还买了意外险，发生意外导致上述8种伤残，将得到两份赔付。
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